魁省正在形成大面积的交叉感染，接下来的日子里，作为全加拿大的重灾区——大Montreal地区，我们面对的疾病和健康方面的风险，是近几十年都少见的。这正是最需要保障的时候！
人们处于未知阶段：新冠到底是什么？得了会怎样？医疗资源够用吗，之后将有哪些后遗症？
面对种种的不确定性，和迎面而来的第二波疫情，建议朋友们尽早建立家庭的基本保障，保护好自己和家人。
在方案设计上，新冠期间，我们还需要多考虑以下两点：
- 疫情期间，太多类型的企业接连受到波及，有连锁反应，朋友们可以在保费支出上尽量留有余地和弹性空间。我会在本文中推荐一些预算低的保险方案，在一对一的家庭方案讨论中推荐一些有弹性的方案；
- 保额做得低一点儿，以尽可能免去护士上门验血验尿环节的保险，将保额做入审核指引上不需要体检的额度内。
一、重病险
重病险是得了重病时，理赔。如果一直没得重病，那么在保单确定的年限之后（15年后、或者是65岁后）就可以在任何一年取消保单把全部本金都拿回来，若是去世时没得重病，也将全部本金拿回来。也就是说，如果得重病了，将得到几倍于保费的理赔额；如果没得重病没有理赔，那至少也是100%保本的。
新冠除了在治疗中出现心脏病、昏迷、器官衰竭等难以预料的情况，越来越多的案例显示了高比例的新冠后遗症的发生，如血栓、中风、心脏病、脑损伤、肾损伤、肝损伤等，这些都在重病险保障范围内。
42岁以上的成人推荐重病险的 “T10方案”，只做基本保额，以免体检。T10的突出好处是前10年保费特别便宜，截止到第10年末，累计的保费大多是小于保额的20%；在第二个10年中，保费上涨，再交10年；那些一直没有得重病理赔的客户，65岁以后就可以考虑取消保单返本了。
42岁以下的客户，可以做保至75岁的重病险，也可以选保终身的重病险，都是品质更高的方案。既可以选只付15年的选项，也可以选持续付的选项，根据不同家庭的预算来。女士保费相对便宜，年轻些的也更便宜。
建议只做基本保额，保额不要定得太高，以免去护士的上门体检。魁省的护士们很英勇，战斗在一线。但她们毕竟接触了很多的家庭，其中就有可能有感染者、无症状感染者。上门验血验尿对客户们来说，实际上也承担着额外的健康风险。所以体检环节，还是能规避就尽量规避吧~~
未来重病险会怎么变化？很难说。随着染疫人数的增多，涨价是肯定的（这个大家已经看到了），随着越来越多的染疫，保险公司一定会对未来的新客户提高保费来抵消赔付增加所形成的风险的（原先签的老保单，保费都是维持不变的）。随着人们对新冠的了解，确诊过新冠的人们会不会在未来的保险申请中被拒，这些还都是未知。
趁着我们还都健康，最好尽快建立起重病险的保障。
二、人寿险 —— 便宜的费用型Term险
Term险里有个特点，可能过去很多朋友没有注意到，就是未来它转换为分红险和其他的人寿险产品时免体检。这其实相当于给了我们一张在很多年内都有效的入场券，有权将便宜的Term险在未来转换成其他时间段的Term险，或是保终身的人寿险，例如分红险。
Term险非常适合在疫情这种高风险的情况下，而且未来收入不确定的情况下，以最低的保费保障了当下面对的高风险，又保留了未来收入稳定时转换为其他人寿险的权利。
三、分红险——同样属于人寿险
之前的七篇连载都在写分红险。孩子们的计划需要在分红险和重病险中衡量。很多家庭觉得中短期内孩子们的健康风险较低，会更倾向于为孩子们直接做分红险，分红险里累积的财富在几十年后超过了重病险的保障。若是对孩子的健康比较关注，或是担心孩子们中短期的健康风险，也可以考虑做重病险的基本保额。我会做出多种方案解释给朋友们听，帮朋友们比较，供朋友们选择。
对于希望预算限定在一定额度内的家庭，孩子和大人还可以考虑“分红险+Term险”的设计，做在一张保单里，其中Term险的加入也充分保障了未来的保险转换权利。
每个人的生命都是有价值的，这个毋庸置疑，它也同时可以做到有价格，但条件是我们还拥有健康的身体。保险的实质是跟保险公司做一笔交易，以一部分成本，通过十几年、几十年的时间跑道，为自己和家人带来几倍~几十倍的钱。保险得到的钱，与我们努力工作扣了税后硬攒下来的钱其实是一样的，这也是我从业这么多年来最深刻的体会。
用保险来获得财富，除了付保费的简单动作外，不再需要其他的动作，特别是在加拿大，没有那么多的风险和未知数。对咱们的时间和精力耗费得越少，就相当于咱们的有效生命更多。多利用保险去实现我们的一些财务目标，就可以让我们腾出更多的时间，获得更轻松的人生，和腾出时间和精力来追逐自己心中热爱之事。
有需要的朋友们尽早联系我，建立好家庭的基本保障来应对汹涌而来的第二波新冠疫情。现在都是远程zoom签单，我会为您们设计贴合您们需求的方案。我的手机号514-559-1321
大家多保重~~
