分红险算是保险产品里最复杂的了，选项多，对应的设计方式也就多，这是为了能有更多的设计空间来贴合不同人群的需求。
有朋友说：听了讲解后，当时觉得对分红险挺清楚的了，后来过了一段时间又忘了~~这同样是由于分红险中有太多的影响因素造成的。当我们了解了哪些因素是最关键的，哪些因素只是为了延展增强其他辅助功能的，对本质没有太大的影响，这样思路会更清晰些。
接下来的几十天中，趁着微信还能在国外使用，我将细致地逐条解释分红险中的一些主要因素，希望能对朋友们理解分红险有些用处~~
分红险最关键的两大因素：分红率、时间长度（是指保单跨度，而不是付款时长）。
1、“分红率”
各保险公司对分红险中的“分红率”叫法不一样，有的称其为” Par Account dividend interest rate”，有的称其为”participating policyowner dividend scale”。有些公司因为这样那样的原因，将其分红率描述得稍有些隐晦，只可意会无法言传，或是采用了复杂描述“相比去年，降低了多少多少个基点”云云~~无论怎样，无论有多周折，想买分红险的朋友们一定是要知道这家公司历史分红率是多少。
只有“分红率”，才是分红险中最重要的因素。
有些朋友在讨论某些公司分红险产品的设计细节时，还不知道它的分红率是多少，就花费了很多精力去研究其他的细节，“分红率可能是多少吧”，“重要吗？”他们可能没有意识到“分红率”这个因素能有多重要。
朋友们可以直观地感受一下：
【提问】“分红率”只相差1%，会给保单带来多大的影响？
以只付10年、小孩的保单来举例，大致的估算如下：
- 第20年时，相差19%
- 40年时，相差41%
- 60年时，相差64%
- 80年时，相差94%
- 90年时，相差110%
也就是说：付了完全一样的保费，因为“分红率”相差了1%，保单的价值少了一半还要多。
2、时间长度
巴菲特说他的核心投资原理是滚雪球，需要有一定的利润，就是雪球能滚起来一些雪，足够的雪，和一条长长的跑道，就是足够长的连续增长时间。对于我们来说，除了公司这种“法人”能无限度地存在下去，如果足够幸运的话，还有什么比我们人生的百岁跑道更长的呢？分红险就是这种能够跑到100岁的跑道，它足够长了，活到100岁，保额就理赔给自己；百岁之前，理赔给家人。
。。。
跑道长有什么好处？是翻倍的效果，每隔十几年，翻一倍，2, 4, 8, 16, 32, 64, 128……越到后期的翻倍，增长的就多，能成为之前翻倍的几十倍。比如2翻到4，我们会看到只增加了“2”；而64翻到128，可是增加了“64”，是2的32倍。翻倍是财富积累的重要法则。
换个更形象的说法，“荷花理论”：
【提问】：池塘里的荷花，每天都会以前一天的2倍数量开放。如果在第30天，荷花开遍满塘，以第一直觉，第几天池塘中的荷花开了一半？
第15天吗？不是，是第29天。
当一条跑道摆在我们面前，早一点开始它，这也是成功的关键。
